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银行不会告诉你,信用卡的真实利率...

原标题:银行不会告诉你,信用卡的真实利率...

来源:每天读财(ID:meitiandushu)

作者:财哥

文章转载已获授权,特此感谢

这是一个信贷消费大爆炸的年代,随之也炸出了很多“坑”...

比如说财哥今天想唠的信用卡现金分期

这种业务是各大银行极力营销的一种业务,因为,很赚钱呀!

持卡人每月只需归还固定本金以及手续费就能提前拿到该笔现金。

蛋酥,在拥有资金便利的同时,你计算过资金的成本吗?

01

手续费=利息

目前,各家银行都在争夺现金分期这块蛋糕。(为啥招商银行的股票这么牛?财哥猜想应该是归功信用卡业务的优势吧...)

将现金转入你的同名银行卡,并利用分期的方式偿还。虽然号称免息,实际上,只不过将利息转成手续费的形式来收取而已。

也就是说,现金分期根本没有免息这回事,利息就是手续费,手续费就是利息...换了个马甲,你可别不认识啊!

咱再谈谈利率吧...

财哥的招商银行现金分期利率是这样的:

咱仔细算一下12期的利率:1个月的手续费(利息)是0.75%,那么12个月就是0.75%*12=9%。

年化利率9%,乍一看,不算高!

哎,又碰到一个被银行算计的...

02

借款本金≠ 使用本金

咱首先得弄清两个最基本的概念:借款本金和使用本金。

因为,这才是计算真实利率的关键!

借款本金:是指你向银行借入的金额,比如你向招商银行借了10000元,期限1年,这10000元就是借款本金。

使用本金:是指你在借款期限内,平均使用的资金金额。

比如你借入10000元1年期,在这1年之内,你一直都在使用10000元本金吗?

并不是!

分期还款,你每月都在还本金,所以使用本金是越来越少的。

所以借款本金≠ 使用本金!

那么问题来了,真实利率该咋算呢?

其实,EXCEL是个好东西!(跟你我的钱有关,一定要看懂!)

03

IRR(真实利率)

名为内部收益率,其实你也不用知道的那么细。

只要了解它能用来算借钱的真实利率,就足够了。

举个栗子:

财哥申请了10000元的信用卡现金分期,分12期还清,每个月我要还给银行908.33元。

打开EXCEL,这样输入数字:

第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。

第二列分别输入每一期的月供908.33元。

因为908.33元是还给银行的,意味着我手上的现金变少了,因此用负数-908.33来表示。

然后如上图,在旁边的空白单元格里,输入 :

=IRR(按时间顺序选中所有金额)*12

就能得到IRR,即借款真实利率。

为啥要*12呢?因为我借了12个月(同理,借6个月就*6)

最后得出的结论是,这笔信用卡现金分期的年化利率是16.22%。(并不是你以为的0.75%*12=9%)

除此之外,IRR还可以用来计算车贷、花呗、借呗、白条等产品的真实利率。

前提是,你得学会EXCEL!

如果你还是觉得麻烦,不会算,请看下面!!

财哥再教大家一个终极无脑方法:估算实际利率!

公式:实际年化利率=名义年化利率*2-1%

比如上面的例子,名义利率9%(0.75%*12),按此公式计算的话,就可以估算出实际利率:9%*2-1%=17%。

EXCEL的IRR公式算出来的16.22%,大致差不多了。

如果这都不会,那就!剪卡吧...

波荔微信:18665375796,欢迎添加探讨投资理财知识!版权、建议、投稿:3002873196@qq.com;互推联系:QQ 3002873196 商务合作:QQ 3002800824

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